En Uruguay "la ley de cheques" vigente es el decreto ley N° 14.412, promulgado el 8 de agosto de 1975. Éste regula la emisión, los tipos, los plazos de presentación y las responsabilidades legales vinculadas al uso de cheques en nuestro país.
El apalancamiento es un concepto financiero y económico que refiere a la relación entre el capital propio y el uso de crédito o deudas de terceros para financiar una operación o inversión. En Uruguay es cada vez más común apalancarse para consumir. La gente se endeuda pidiendo préstamos, reirando dinero de sus tarjetas de crédito a tasas de usura y en algunos casos utilizando sus propios cheques.
Esto último se llama "desnaturalización del Cheque" , el acrticulo 60 de la ley de cheques se refiere a esto como el uso de un cheque como garantía de una deuda en lugar de como medio de pago. "El que, fuera de los casos de usura de la ley 14.095, de 17 de noviembre de 1972, aceptare o exigiere un cheque como medio de garantía de una obligación, será castigado con seis a veinticuatro meses de prisión." y agrega "Decretado el procesamiento, quedará en suspenso la acción civil emergente de la obligación que se intentó garantizar mediante el giro."
En algunos casos, empresas y personas físicas al verse en problemas financieros, acuden a esta práctica. Se simula una operación pagada con un cheque diferido. De esta forma el emisor del cheque se hace de efectivo a una tasa que generalmente llega a volores del 4% ,5% o 6% mensual. Cuando según el BCU la TEA (tasa efectiva anual) no puede exceder el 9,90% anual en dólares, fuera de eso se da el delito de usura. Si tenemos en cuenta el interés compuesto para que un descuento de cheque, entre particulares, no caiga en el delito de usura deberá de ser igual o menor a 0,79% mensual.
Muchas personas acuden a prestamistas particulares, que no pagan IRPF, no están registrados, abusan de terceros a tasas ilegales. La pena de este delito según la Ley N° 18.212 (Regulación de Tasas de Interés y Usura) va de seis meses a dos años de prisión.
En otras columnas me he referido al endeudamiento de personas físicas, que se atrasan en una tarjeta o la cuota de un préstamo para consumo y terminan siendo acosadas por call centers con amenazas de embargos, muchas veces por deudas vencidas. No debemos de descuidar el endeudamiento de la pyme, las unipersonales, los pariculares que se ven obligados a "desnaturalizar"titulos ejectivos como ser cheques propios.
Falta educación financiera y también educación en aspectos legales, en derechos. El endeudamiento se ha convertido en un negocio extremadamente rentable para algunos pocos y una pesadilla para más de un millón y medio de uruguayos.
Felipe Caorsi
Fuente: La República (Uruguay)
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